Es un elemento importante e incide en la contratación o no de una póliza de seguros.
En base a él, un cliente puede optar por contratar con una aseguradora específica o bien elegir entre diferentes tipos de pólizas.
En seguros, es relevante, común y en los últimos meses se ha escuchado hablar mucho de él.
Muchos vendedores lo usan como argumento de ventas, y muchos usuarios contratan en base a él.
Sin embargo,alguno de ellos – el vendedor o el comprador – entiende:
- Qué es.
- Cuál es su objeto.
- Cómo funciona.
En los últimos dos o tres años se comercializaron en Venezuela algunos seguros de personas.
No obstante, si bien poseían deducible, de forma temporal y como una consideración especial, exoneraban su aplicación en el país.
Por lo tanto, algunos vendedores de seguros (No Asesores Profesionales) lo usaron como argumento de ventas.
Incluso, insinuaron de forma equivocada que las pólizas no tenían deducible.
Al mismo tiempo, el desconocimiento y el mal asesoramiento, originó la contratación de muchos seguros que dejaron de ser funcionales.
Sobre todo, dejando un sentimiento de engaño y frustración en los asegurados.
Por otra parte, las aseguradoras siempre fueron claras en decir que la exoneración del deducible era algo temporal y que podrían cambiar en cualquier momento.
De todos modos,no están libres de culpa.
Sin duda, que la mayor falta es de los malos asesores.
Por el contrario, las aseguradoras no se han preocupado por validar las capacidades y el profesionalismo de quienes se convierten en sus agentes.
Por eso, hoy deseo compartirles cierta información con la esperanza de que puedan tener una idea de:
- Qué es el deducible.
- Como funciona.
- Cuáles son sus implicaciones.
Empecemos desde el principio,
¿Qué es el deducible?
Es un monto o un porcentaje establecido en la póliza.
Es una cantidad que se descuenta, se “deduce” de la indemnización que pague la compañía aseguradora por un siniestro.
Es decir, que el asegurador siempre indemnizara en exceso de la cifra o del porcentaje acordado como deducible.
En resumen es el monto mínimo que va por cuenta del asegurado en cada siniestro.
Ahora bien ¿Cuál es su objeto?
Responder cuál es el objeto del deducible en una póliza de seguros debe hacerse en dos partes.
¿Por qué ?
Porque el objeto para el asegurado no es el mismo que para el asegurador.
El deducible incide en el costo del seguro.
En efecto, a mayor deducible menor la prima de seguros.
En consecuencia, el objeto del deducible para el asegurado versa sobre el costo de la prima que puede reducir al tomar un deducible especifico.
Por el contrario, el objeto del deducible para asegurador tiene que ver con:
- El reparto técnico del riesgo.
- La contención de costos.
- La reducción de pérdidas.
Algo clave en la industria del seguro, es la dispersión del riesgo y la ley de los grandes números.
Dichos principios permiten que una aseguradora pueda tomar y asegurar ciertos riesgos.
Por tal motivo, luego, debe repartir:
- Por un lado le deja una parte al asegurado (El Deducible).
- Retiene otra .
- Transfiere el exceso a sus reaseguradores.
Así al cederle una parte al asegurado, lo hace partícipe de las posibles pérdidas.
En consecuencia, reduce el riesgo moral y lo induce a que evite las pérdidas o reduzca sus efectos.
El deducible también se aplica para contener y controlar los costos administrativos.
Los ramos más onerosos para una aseguradora se caracterizan:
“No” por tener siniestros muy costosos o de gran magnitud económica, “sino” por tener pérdidas o siniestros de bajo costo pero con gran frecuencia.
En estos casos, la siniestralidad es afectada no por la magnitud de los siniestros individuales sino por la gran cantidad de pequeños siniestros.
Al mismo tiempo, hay que sumarle el costo administrativo de gestionar y pagar esos siniestros
(Administrativamente cuesta lo mismo pagar un siniestro de 150 $ que uno de 15,000 $).
Con la aplicación del deducible, se impide que el asegurado presente reclamaciones superfluas o por nimiedades.
Además, se evita pagar por pequeñas pérdidas que en teoría podría con facilidad asumir el asegurado.
Como hemos visto, la aplicación de deducible es vital en la industria del seguro.
Es algo técnico y ayuda a minimiza las pérdidas y con ello a mantener estables los costos de las primas.
Antes de contratar un seguro, “asístase de un verdadero asesor de seguros” .
Además, entre otras cosas:
- Consúltele sobre las alternativas de deducibles disponibles.
- Analice.
- Revise cada caso y contrate el deducible más alto que pueda asumir.
Y si esta exonerado, valide si es algo definitivo, está condicionado o es algo temporal.
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